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[노후대비]국민연금만으로 노후대비 부족할 수 있어…개인연금·퇴직연금까지 노후대비 3인방?
2019-06-12 09:00:03
김현수

[리서치페이퍼=김현수 기자]

▲노후대비를 위한 연금의 종류 (사진출처=ⓒGetty Images Bank)

국민연금 고갈에 대한 우려의 목소리가 높아지고 있다. 국민연금만으로 노후를 준비하는 것은 위험할 수도 있다는 소리다. 이에 노후대비 자격증을 알아보는 사람이 늘고 노후대비 3인방 국민연금, 퇴직연금, 개인연금에 대한 관심이 높아졌다. 국민연금, 퇴직연금, 개인연금에 대해 함께 알아보자.

국민연금

국민연금이란

국민연금은 정부가 직접 운영하는 공적 연금제도다. 4대보험 중 하나로 대한민국 만18세 이상의 사람이 소득이 생긴다면 국민연금을 내야한다. 국민연금 납부액 조회는 국민연금관리공단 홈페이지를 통해 확인할 수 있다. 내 연금 알아보기를 통해 조회할 수 있다.

국민연금 예상 수령액 및 수령나이

국민연금 예상수령액 또한 국민연금공단 홈페이지를 통해 조회할 수 있다. 국민연금 기준소득월액에 따라 개인마다 국민연금 예상수령액이 다를 수 있다. 국민연금 노인연금 수령나이는 출생년도에 따라 상이하게 적용된다. 보통 만65세 이상 국민연금 수령이 가능하나 조건에 따라 조기노령연금수령도 가능하다.

국민연금 가입증명서 발급방법

국민연금 가입증명서는 꽤 많은 곳에 쓰인다. 공공기관 제출용, 경력증명용 등이 그렇다. 국민연금 가입증명서 발급방법은 국민연금공단 홈페이지 접속 후 민원신청의 사업장서비스에 들어간 후 국민연급 가입증명서 신청 및 발급이 가능하다. 국민연금 EDI 서비스란 4대 사회보험에 대한 공통신고 및 국민연금 고유업무를 인터넷을 이용해 신고·신청하고 국민연금 보험료 월별 경정내역 등의 각종 통지문서를 받을 수 있는 민원처리 서비스다. EDI서비스는 시간·장소와 관계없이 서비스 이용이 가능하고 기관 방문시간을 절약할 수 있다. 별도의 신청없이 국민연금의 각종 정보 및 데이터 수신이 가능하고 보안체계로 인해 개인정보보호가 가능하다.

▲퇴직연금은 DC형과 DB형, IRP 계좌가 있다 (사진출처=ⓒGetty Images Bank)

퇴직연금

퇴직연금이란

근로복지공단 퇴직연금은 기존 퇴직금제도의 허점을 보완하기 위해 만들어졌다. 퇴직연금 의무가입은 2022까지 이뤄질 예정이며 퇴직금을 금융기관에 맡겨 운용한 후 직원들이 퇴직 시 퇴직연금형태로 돌려받는 것이다. 본인이 받을 수 있는 퇴직연금은 퇴직연금 계산기를 통해 계산해 볼 수 있다.

퇴직연금 종류

퇴직연금 수령나이 및 수령방법은 가입 후 10년 이상 유지해 신청에 따라 만55세 이후부터 수령 가능하다. 퇴직연금은 수령금을 지급하는 방식에 따라 3가지로 나뉜다. 첫번째로 확정급여형 퇴직연금 DB형이다. 확정급여형 DB형은 퇴직 후 받을 급여액이 미리 확정되는 방식이다. 기족 퇴직금제도와 크게 다르지 않다. 다음으론 확정기여형 퇴직연금 DC형으로 외부 금융사의 운용수익에 따라 퇴직 후 급여액이 달라지고 근로자에게 운용책임이 있다. 퇴직연금 DC형은 직원 명의의 계좌에 정기적으로 퇴직금을 나눠 입금하고 계좌에 입금된 금액을 직원들이 직접 운용하는 것이다. 개인형퇴직연금 IRP는 개인형 IPR 계좌를 개설한 후 퇴직금을 옮겨 개인이 운용하는 것이다. 일정기간 운용 후 퇴직연금의 형태로 수령할 수 있다. IRP 퇴직연금은 근로자의 운용책임이 가장 큰 퇴직연금이지만 연말정산 혜택이 있다. IRP 퇴직연금은 30% 유리한 연말정산 절세의 혜택이 있다.

퇴직연금 중도인출

퇴직연금 중도인출은 퇴직연금 DB형을 제외하면 중도인출이 가능하다. 단, 퇴직연금 중도인출 사유를 충족해야 한다. 무주택자가 본인명의로 주택을 구입한 경우, 주거를 목적으로 전세금 또는 보증금을 부담해야 하는 경우나 가입자 본인 혹은 배우자가 6개월 이상 요양을 필요로 하는 경우다. 또 최근 5년 이내 파산선고를 받거나 개인회생절차개시 결정을 받은 경우도 해당된다. 천재지변 등으로 인한 물리적, 재산적 피해를 입었을 경우도 퇴직연금 중도인출이 가능하다.

▲개인연금은 소득공제 혜택을 받을 수 있다 (사진출처=ⓒGetty Images Bank)

개인연금

개인연금이란 개인이 가입하는 노후대비용제도로 가장 많이 활용되는 것은 '개인연금신탁'과 '개인연금보험', '개인연금펀드'이다. 정부는 개인연금 활성화를 위해 개인연금에 대한 소득공제 혜택을 주고 있다.

연금저축신탁

연금저축신탁은 원금손실의 위험이 없고 실적배당의 적용수익률이다. 납입금액 및 시기는 자유납입의 형태고 개인연금수령기간은 10년 이상 확정기간을 가진다. 개인연금 세액공제가 있는 대신 개인연금 수령 시 연금소득세를 내야 한다.

개인연금보험

연금보험은 세제비적격 연금이다. 보험료를 납입하는 동안 개인연금에 따른 세제혜택은 없지만 10년 이상 유지시 이자소득세를 면제받을 수 있다. 연금보험의 수령나이는 만55세 이후 수령 가능하다. 개인연금 선택 시 세제혜택과 연금의 수령시기, 유지기간 등을 본인에 맞게 고려한 후 개인연금 비교 후 가입하는 것이 좋다.


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